给全家配置保险之前这篇一定要看看
栏目:行业资讯 发布时间:2023-01-23
 bob体彩综合怕大家直接拉到最后找链接,把我和爬帅的讨论先贴出来吧,也明确下我的态度和这篇文章的风格。  我还找了其他一些比较了解的朋友看,大家对内容都是认可的,但也都担心太专业,很多人会看不懂,所以,在朋友们给出一些具体意见后,安爸也进行了修改,尽量让大家能明白。  很多朋友问我们家的保险配置,我没说过,因为没什么可参考的。家庭成员身体情况的不同,都会影响到有些产品很不错,有人能买有人不能买

  bob体彩综合怕大家直接拉到最后找链接,把我和爬帅的讨论先贴出来吧,也明确下我的态度和这篇文章的风格。

  我还找了其他一些比较了解的朋友看,大家对内容都是认可的,但也都担心太专业,很多人会看不懂,所以,在朋友们给出一些具体意见后,安爸也进行了修改,尽量让大家能明白。

  很多朋友问我们家的保险配置,我没说过,因为没什么可参考的。家庭成员身体情况的不同,都会影响到有些产品很不错,有人能买有人不能买。保险产品的具体条款非常复杂,七七出生后,市场上的产品和六六刚出生时完全不同,我懒得再一个个去看条款,就是安爸帮我出的方案。他懂政策,也熟悉各种产品,所以在大家提出希望有保险干货时,我就找他约稿了。

  罗罗跟我说希望能给粉丝带来一些不一样的保险科普,内容要够干,还要讲得透彻一些,思来想去,还是用自己切身的体验来跟大家聊一聊。

  自从做科普以来,我接触到保险的方方面面远比普通人要多,一直以来,给我最大的动力,也是让我坚持把这件事情做下去最主要的原因,其实是一件件身边事带给我的喜和忧,也想借此跟大家分享分享我的感受。

  记得曾经有一个在银行工作的网友,一个人在武汉打拼,我们经常会讨论一些金融方面的知识。有一天,告诉我自己查出来乳腺癌,第一次手术出院后,靠之前买的保险拿了60万的保险金,目前还在坚持治疗。

  聊天中,我自己都能感受到厄运突至的窒息感,但她却有几分劫后余生的庆幸,也多几分面对灾难的坦然。

  2020年春节,一个妈妈跟我交流关于孩子的保险问题,交流了几次我也没多问,后来也不知道她是否配置了合适的产品。

  过了两个月,突然问我孩子住院还能不能买保险?她跟我说上次交流后自己一直也没有把保险的事情放心上,前几天孩子身上有红点,去医院检查,告知血小板异常,需要住院治疗,目前情况还不确定。医生说持续治疗可能需要花不少钱,所以看还能不能买上保险。

  如果,如果我能当时再多问两句,哪怕没有重疾险的大额保障,至少有一份几百元的百万医疗,也能够给这个家庭带来足够抵御风险的保障了,而目前,却没有任何的保险。夫妻轮流在医院守护的同时,还要提前准备资金来应对可能的医疗费用。

  我只能安慰她,却很难从保险方面给她建议了,我能感受到一个妈妈的焦虑,甚至是一种恐惧。

  所以从那以后,每次有人咨询,我都希望能够多讲一些,可能这些知识永远都不用上,但是希望不得已用的时候,我们可以少些遗憾,多些从容。

  也许我们会觉得自己很年轻,但是我们永远无法知道未来会遇见什么样的风险。如何使用保险这种金融工具,去帮助我们渡过风险,我觉得这是每个人都应该认真考虑的事情。

  今天,我想用简单容易理解的文字,把家庭配置保险关键的,也最容易出错的地方,跟大家讲一讲。

  保险不神秘,也不复杂,它只是一种金融工具,在未来发生不确定的风险时,通过赔付一定的保险金,来补偿风险给家庭带来的经济损失或者债务漏洞。

  所以,配置保险之前,首先应该考虑:自身有什么风险?按需配置保险,而不是为了买保险而买保险。

  家庭成员罹患重大疾病,动辄几十万甚至上百万的药物和治疗费用,普通家庭无力承担。

  家庭收入主力罹患重大疾病,持续没有收入,家庭入不敷出,就算有钱看病,也让家庭为此透支殆尽。

  家庭收入主力因为意外或者疾病导致身故或者残疾,无法再负担家庭的债务责任,房贷、车贷、孩子教育、老人赡养等债务压在另一半身上,导致家庭债务危机爆发,无以为继。

  以上三点是影响普通家庭比较大的风险,我们可以审视自己的家庭,看看是否存在这样的风险,如果上面说的风险随便一个对你来说都是难以承受的,那就好好研究下保险吧,花钱买保险总比卖车卖房,借钱众筹来的舒服和体面。

  目前国内保险品类繁多,各类产品组合也非常多,这里我只跟大家讲一下咨询比较多的问题和自己配置时要注意的知识点。

  重疾险是目前为数不多的保终身并且保费恒定的保障类险种,所以毋庸置疑,健康险中它的优先级是第一位的。

  理赔特点:给付型,合同约定了明确的疾病理赔标准,理赔时按约定直接赔付保险金。

  2:重疾险对身体健康指标要求很高,切记不要投保前盲目体检,任何的指标异常都有可能影响重疾险的投保。尤其注意结节、息肉、幽门螺旋杆菌、HPV、肝炎等常见疾病、或者一些慢性病的指标,比如血压高,血糖高等。

  3:投保时一定要注意健康告知,认真阅读、如实告知,忽视任何引导你隐瞒告知的建议,避免未来因未如实告知造成理赔纠纷;

  4:保费跟年龄成正比,越年轻价格越便宜,出生即可配置,50岁以后一般不建议配置重疾险;

  5:重疾的核心疾病理赔标准银保监有明确规定,不用过于纠结疾病条款是否宽松。(目前银保监会统一规定,所有重疾险都必须包含28种高发疾病,这28种重疾占所有疾病发病率的90%以上。)

  6:追求性价比的话,重疾险不建议配置返还型产品;不建议附加身故责任;不建议捆绑终身寿险、两全险、万能险等偏理财类险种,如果有需要可以考虑单独配置。

  7:重疾险根据赔付次数可以分为单次赔付、分组多次赔付、不分组多次赔付,根据预算搭配即可,不用过分追求过多的赔付次数,多次赔付选择2-3次即可。

  医疗险和重疾险搭配使用,补充社保医疗的自费部分,目前常见的医疗险包含门诊医疗、小额住院医疗、百万医疗,从风险严重程度来说,优先配置百万医疗。

  1:百万医疗是1年期保障产品,目前不存在任何承诺保终身的百万医疗,推荐配置保证续保期为20年的产品。(“保证续保”条款要在合同中有明确写明,停售依然可以续保。)

  2:每年几百元,价格便宜,但是不可替代重疾险,无法保终身,且随着年龄增长,保费逐年递增,存在未来无法续保风险。

  3:健康告知和重疾险一样比较严格,注意认线:百万医疗一般要注意免赔额、是否限制社保内报销、报销比例的设置。不要过分追求0免赔额,1万以内的免赔额都可以接受。

  6:百万医疗一般都要求公立二级及以上医院,大部分产品不包含医院国际部、特需部的治疗费用。

  8:小额医疗和门诊医疗优先级比较低,根据预算配置即可,买了不多,不买也不是什么问题。

  9:一线城市或者有境外就医需求的同学,不考虑价格的情况下,可以配置高端医疗,高端医疗价格昂贵,中小城市高端医疗资源比较匮乏,配置前要了解清楚。

  这里要强调一下,很多同学还是分不清重疾险和医疗险,都是针对疾病,有什么区别呢?

  1:意外险一般情况下100-300元每年,建议身故保额100万元左右,不需要返还型意外险。

  2:意外险价格便宜,杠杆高,虽然和医疗险以及寿险有重叠,但是依然建议家庭必备。

  ”。4:意外险大多为1年期产品,到期需及时续保或者配置新的产品,避免遗忘导致意外风险空档。

  理赔条件简单即:身故/全残,免责条款少,适合作为家庭收入主力的成年人配置。

  1:终身寿险主要用作财富传承或现金流管理,普通家庭抵御身故风险,建议配置定期寿险。

  2:定期寿险跟重疾不同,不必追求保终身,保到65岁左右即可,65岁之后,成人债务责任逐步减少,相应寿险的必要性就减弱了。

  3:普通家庭配置消费型定期寿险即可,没必要配置两全险、万能险这些返还理财类的险种。

  4:定期寿险主要给家里有债务责任的成人配置,收入越高,优先级越高,儿童不需要配置寿险。

  5:寿险保额按照家庭债务责任评估,夫妻可根据收入比例分摊债务责任,各自配置相应的寿险保额。这里要注意评估一些关联债务责任,比如参股企业经营中的各类债务、应付款项,银行贷款等等。

  6:寿险健康告知比重疾险和医疗险宽松,投保前还是要认线:家庭债务较高、单亲家庭、或者家庭收入集中在一个人身上时,定期寿险优先级更高。

  1:以家庭为单位设计保险搭配,预算倾向先成人后孩子。2:如果自己对产品解读能力有限,配置前尽量多咨询专业人士或者多花一些时间了解保险基础知识,避免盲目跟风购买。

  5:资金安全和及时理赔是保险公司的生命线,也是监管部门重点监督的部分,普通人大可不必为这两点过分担心。

  6:绝大部分的理赔纠纷不是保险公司产品问题,而是消费者对保险的盲目认知以及销售人员的错误引导,当然保险销售的错误也应该记在保险公司头上!

  7:对于健康告知不熟悉,建议寻求专业人员的协助,不要在搞不清楚的情况下,随意投保。

  8:孩子出生就抓紧配置保险,成人建议40岁之前配置齐各类基础保障产品,50岁以后,能够配置的产品就非常少了。

  10:保额、保额、保额!面对大的风险,50万的重疾保额和20万的重疾保额给你带来的保障是截然不同的。

  以上是整理的网友咨询最多的问题,也是大家配置家庭保险常常容易忽视的盲区,虽然比较琐碎,不过如果你决定了解保险或者准备着手配置保险,建议多看一看。

  篇幅有限,我尽可能把一些重要的,问的较多的问题讲一下,有覆盖不到问题,或者表述的论点在某些特定情形下有不同解读,欢迎给我建议,交流。

  最后,有不少网友希望可以有些方案参考,这里也分享几种配置思路。考虑到保险的配置是

  ,每个家庭或许风险相似,但是不同的年龄、健康情况、收入和债务结构,家庭风险也有所不同,为了避免大家盲目购买产品,这里只给大家分享保障配置思路,不推荐具体产品,供给大家参考,讨论使用。

  重疾依然选择60岁前额外赔付,最大程度上提高了负债较高的年龄阶段的重疾保额。

  。癌症作为重疾中发生率最高的疾病,癌症津贴可以给持续的癌症治疗提供更多的资金保障。

  三套思路供大家参考,不过方案也没有绝对的优劣,你说我觉得50万重疾太少了,想配置100万,当然可以。保险方案设计时,

  等等都会影响方案的搭配,熟悉保险知识后可以自行参考设计,如果对保险了解不多,尽量咨询专业人士,确保按需配置产品为宜,切忌避免陷入单纯比较产品优劣的错误认识中。

  没有绝对不好或者绝对好的产品,适合自己的才是最好的。最后提醒大家在自己购买保险时,一定要

  。等了这么久,不知道大家对上面的内容是满意还是失望。从总体来讲的理论和原理就是那样,但保险产品细节非常多,大家有什么具体想了解和问题,可以给我留言。罗罗约稿的同时,还请我们家吃顿饭,邀请我后台为罗汉果答疑。希望真的可以帮到大家。